Der oberste Leitsatz des Unternehmenslenkers muss es sein, die Liquidität des Betriebes zu wahren und damit die Zahlungsfähigkeit sicher zustellen. Das kann ganz pragmatisch erstmal damit beginnen, dass Sie eine Absenkung der quartalsweisen Steuervorauszahlungen bei Ihrem Finanzamt beantragen, oder durch Ihren Steuerberater beantragen lassen. Natürlich muss diese Absenkung entsprechend begründet werden, zum Beispiel durch eine negativ prognostizierte Geschäftsentwicklung, oder anstehende Investitionen die sich Gewinn mindernd auswirken. 

Stellschraube „Zahlungsziele“

Ein aktiv betriebenes Forderungsmanagement macht so manche Inanspruchnahme eines teuren Kontokorrentkredits unnötig. Warum sollten Sie auch Ihren Kunden das Leben kreditieren? Verschaffen Sie sich doch einmal einen Überblick welche Zahlungsziele Sie Ihren Kunden auf dem Papier gewähren und wie die Zahlungsmoral tatsächlich ist. Sie können Zahlungsziele verkürzen, oder Zahlungsanreize schaffen. Zum Beispiel durch die Gewährung von Skonto.

Sollte das nicht fruchten, setzen Sie sich aktiv mit Ihren säumigen Kunden in Verbindung  ̶  am besten telefonisch. Wem das zuviel Aufwand ist, der sollte sich mit der Möglichkeit des Factoring auseinandersetzen. Factoring bezeichnet den Verkauf eigener Forderungen an einen Dritten, dem sogenannten Factor. In der Regel zahlt der Factor zwischen 80 und 85 Prozent der gekauften Forderung binnen zweier Werktage aus. Den Rest abzüglich der Gebühren nach dem die Forderung eingebracht worden ist. Vorteil dabei ist auch, dass Factoring ein Mittel sein kann, um die Eigenkapitalqoute des Unternehmens zu steigern und damit das Ergebnis des Bankratings. Das führt letztlich zu einerm leichteren Zugang zu Fremdkapital. Wo wir schon bei dem Thema Fremdkapital sind. Klassisch gesehen bedeutet für die meisten Unternehmer Fremdkapital ist der Bankkredit.

Woran die meisten Bankkredite scheitern

Die Hauptursachen für abgelehnte Bankkredite sind fehlender Sicherheiten (31%) und eine zu geringer Eigenkapitalqoute (25%). So jedenfalls die nüchternen Zahlen des Zentralverbands des deutschen Handwerks zu diesem Thema. In der Praxis zeigt sich immer wieder der Fall, dass ein Unternehmer einen Bankkredit aufnehmen möchte, aber nach eigenem Bekunden über gar keine weiteren Sicherheiten mehr verfügt. Grund dafür ist die völlige Übersicherung der bereits bestehenden Kreditverbindlichkeiten, das heißt im Verhältnis zur Kreditsumme verlangt die Bank völlig überzogene Sicherheiten. Natürlich ist das aus Bankensicht erstrebenswert und gut, aus Ihrer Unternehmersicht aber schlecht, weil es Ihre Spielräume einengt.

Thema Sicherheiten

Wie hoch eine angemessene Besicherung sein darf hat der Bundesgerichtshof (AZ: GZS 1/97 + 2/97) als oberste Instanz entschieden. Demnach darf der Wert der Sicherheiten maximal 50 % höher sein, als die Kreditsumme. Alle Sicherheiten, die darüber hinausgehen, dürfen Sie von Ihrer Bank zurückfordern. Es lohnt sich also, bei bestehenden Alt-Krediten die Sicherheiten zu überprüfen. Das kann unter Umtänden das Machtungleichgewicht wieder zu Ihren Gunsten verschieben.

Sollte die Besicherungsmöglichkeiten immer noch nicht ausreichend erscheinen, sollte man das Gespräch mit einer Bürgschaftsbank suchen. Bürgschaftsbanken sind Selbsthilfeeinrichtungen des Mittelstandes und sichern das Ausfallrisiko der Hausbank gegenüber ab. Das kann auch in der Weise geschehen, dass man erst mit der Bürgschaftsbank spricht und sich dann eine Bank sucht, die das Finanzierungsvorhaben begleiten darf.

Manche Bürgschaftsbanken oder auch private Beteiligungsgesellschaften bieten Beteiligungskapital auch für kleine und mittlere handwerkliche Betriebe an. Die Beteiligung erfolgt in der Regel in Form einer stillen Beteiligung, dass hat für Sie den Vorteil, dass Ihre Eigenständigkeit und Ihre Leitung des Unternehmens gewahrt bleiben. So brauchen Sie keine Angst vor Kontrollverlust haben. Private Beteiligungsgesellschaften bieten teilweise schon Beteiligungen von wenigen tausend Euro an, so dass auch kleine Finanzierungsvorhaben gestemmt werden können. Nicht nur dass durch das Beteiligungskapital die Eigenkapitalqoute steigt, auch Banken sehen das Signal sehr gerne und sind schneller bereit in ein Vorhaben zu investieren, wenn schon andere das Risiko bereitwillig eingegangen sind.

Damit schaffen Sie nämlich Vertrauen und Vertrauen ist das wichtigste Gut, dass Sie gegenüber jedem potenziellem Kapitalgeber aufbauen müssen. Am besten gelingt das mittels einer offenen und transparenten Finanzkommunikation. Pflegen Sie Ihre Kontakte und liefern Sie Informationen. Damit Sie das können, müssen Sie sich einige grundlegende Gedanken zu Ihrem Unternehmen machen. Wichtig dabei ist, dass Sie Ihre Finanzlage betrachten und den Kapitalbedarf planen. Je nachdem welche Finanzierungsanlässe Sie haben, kommen auch ganz unterschiedliche Finanzierungsinstrumente in Betracht. Häufig ist es auch sinnvoll, mehrere Finanzierungsinstrumente als Bausteine miteinander zu kombinieren, um den gewünschten Kapitalbedarf vollständig aufzubringen.

Ein Baustein, den Sie dabei immer prüfen sollten, ist der Bereich der Fördermittel. Gerade durch die Wirtschaftskrise sind viele Programme dahingehend modifiziert worden, dass auch Unternehmen bei denen es selber kriselt Fördermittel in Anspruch nehmen können. Darüber hinaus sollten Sie auch ruhig mal einen Blick riskieren, ob nicht die von Ihnen angebotenen Leistungen für Ihre Kunden förderfähig sind. Können Sie Ihrem Kunden aufzeigen, dass diese zum Beispiel für die Co2-Gebäudesanierung einen Zuschuss erhalten können, verkauft sich Ihre Leistung auch ein Stück weit einfacher.

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Publikationshinweis
Bankkredit adieu! Die besten Finanzierungsalternativen

"Kapital" ist der Treibstoff jedes Unternehmens, unabhängig von Größe und Situation, wie Gründung, Wachstum oder Krise. Basel II und Bankenkrise sind nur zwei Stichwörter, die die klassische Finanzierung über die vertraute Hausbank zunehmend unmöglich machen. Dabei gibt es eine Fülle alternativer Finanzierungsmöglichkeiten. 

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