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Baufinanzierung: Die Disagio - Falle

Mit Niedrigzinsen von zwei Prozent unter dem normalen Zins werben einige Finanzassekuranzen in Zeitungsanzeigen für unschlagbare Baufinanzierungen.
(PM) bundesweit, 12.03.2010 - Wer unterschreibt, bekommt zwar ein Darlehen zu den niedrigen Zinsen und auch 100 Prozent der Summe ausgezahlt. Doch nach fnf Jahren kommt das bse Erwachen. Nach einer Niedrig-Festzinsphase wird ein nachgelagertes Disagio (Aufgeld) von zehn Prozent an die Bank fllig. Bei einer Kreditsumme von 250.000 Euro also 25.000 Euro auf einen Schlag.

Ist das Betrug? Nein, denn in den Vertrgen steht ganz klar: "Die Zinsrate verbilligt sich auf Kosten der Rckzahlungssumme." Der Fachmann wei hier sofort: Auf die Kreditsumme kommt spter ein Disagio obendrauf. Viele Laien verstehen dagegen nur Bahnhof und die Vermittler nutzen das laienhafte Wissen der Kunden schamlos aus.

Im Verkaufsgesprch werden andere Dinge angesprochen. Zum Beispiel, dass man den Kredit gar nicht tilgen muss. Das werde ber eine Lebensversicherung erledigt, in die man nur 50 Prozent der Kredithhe einzahlen msse, um dann nach 20 oder 25 Jahren den Kredit ablsen zu knnen.

An die Bank zahle man nur die niedrige Zinsrate. Warum diese Rate weit unter Marktwert liege, wird nicht mit dem Disagio erklrt, sondern mit dieser Lebensversicherung. Was nicht unbedingt falsch ist: Denn die Beitrge zum Kapitalaufbau der Lebenspolice finden im ausgewiesenen Effektivzins des Darlehens keine Bercksichtigung. Der fr den Kunden teure Haupttrick allerdings zur Zinssenkung, das oben drauf gesetzte Disagio, wird nicht erwhnt.

Ein Kredit-Opfer berichtet dem Finanznachrichtendienst GoMoPa.net:

"Mir wurde dieser gnstige Zins so erklrt, dass in Verbindung mit einer Lebensversicherung finanziert wird.

Das anschlieend unterbreitete Finanzierungs-Angebot sah hervorragend aus. Der Berater prfte die Finanzierungsmglichkeiten sofort vor Ort und entschied dann, ob er einen Darlehensantrag ausfllt und seine neuen Kunden, also uns, mit der aufwendigen Beschaffung aller ntigen Unterlagen beauftragt.

Der Lebensversicherungsantrag wurde dann auch noch schnell ausgefllt, damit die Lebensversicherung schon einmal prfen knne, ob man als Antragsteller berhaupt genommen wrde. Eventuell wegen eines zu schlechten Gesundheitszustands knnte ein Antrag auch einmal abgelehnt werden. Die Lebensversicherung diente als Tilgungsersatz. Alles schien bis hierhin absolut seris und blich."

Hatte der Vermittler seine Opfer erst einmal am Haken, lie er sie gehrig lange zappeln. Das Opfer zu GoMoPa: "Als die mndliche Zusage bezglich der Finanzierung seitens der Bank vorlag und wir als zuknftige Bauherren mittlerweile nach einigen Wochen in Zeitnot gerieten, weil doch alles etwas lnger dauerte als gewhnlich, kam der Berater endlich auf einen Sprung rein, um schnell den Darlehensvertrag unterzeichnen zu lassen. Dies wrde jedoch das letzte sein vor Auszahlung des Darlehens.

Da wir Vertrauen zueinander gefasst hatten, wurde der Vertrag von uns nur schnell berflogen und dann unterzeichnet."

Erst als die Bank fnf Jahre spter eine Zahlung von 12.500 Euro (zehn Prozent von dem aufgenommenen und ausgezahlten Kredit in Hhe von 125.000 Euro) verlangte, fielen die Kreditnehmer aus allen Wolken. Das Opfer zu GoMoPa: "Wir sahen uns dann den Darlehensvertrag etwas genauer an und stellten fest, dass wir ziemlich bel bers Ohr gehauen wurden. Es war immer von einer 100%-Finanzierung die Rede gewesen. Und auch in unserem Darlehensantrag ist von einer Auszahlung in Hhe von 100% die Rede. Im Vertrag war dann im Bankendeutsch auch davon die Rede, dass sich die Zinsrate verbilligt auf Kosten der Rckzahlungssumme. Diese betrgt nach Ablauf der Zinsfestschreibungsphase von 5 oder 10 Jahren 5 bis 10 Prozent mehr als die ausgezahlte Darlehenssumme.

Wir mussten zahlen. Und verstanden nun, warum sich hierdurch die monatlich zu zahlenden Zinsen des Darlehens verringerten und der liebe Berater deutlich gnstigere Zinsen anbieten konnte als seine Konkurrenz."

Tipp

Bei so einer wichtigen Entscheidung sollte der Darlehensantrag und -vertrag genauestens studiert und von einem unabhngigen Berater (nicht dem Berater der finanzierenden Bank oder sonst irgendeinem daran profitierenden Vermittler) geprft werden.

Auch sollte eine Entscheidung niemals unter Zeitdruck getroffen werden. Daher nehmen Sie eher einen eventuell schlechteren Zins in Kauf, als sich durch einen drngenden Berater oder eine Bank unter Zeitdruck setzen zu lassen. Erst wenn alle Fragen und alle Details geklrt wurden, sollten Sie sich binden.

Weitere Informationen und Interview zur Baufinanzierung finden Sie auf GoMoPa.
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